如何發揮保險最大功效?
有很多年輕的父母經常會問：“我們想要給孩子買個保險。應該買什麼好呀？” 或者 “我們想給孩子買個儲蓄/危疾保，你有什麼產品推薦？”
為孩子準備最好，這是每個爸媽也希望的，但你知道嗎？這樣其實並沒有真正使用到保險的價值，因為保險不是一個人的事，而是一個家庭的事
那麼現在問題來了:
- 不同的家庭角色應該怎麼去定制專屬的保險方案呢？
- 這些方案又怎麼樣在整個家庭裡相互影響呢？
- 保險在家庭配置的大方向應該是怎麼樣的？
最基礎的保障：全家人的危疾保+醫療保+意外保
第一點，危疾保險跟醫療保是兩個不同的險種，它們是不一樣的。醫療保的作用是看病的報銷或者因為醫療費用而需要財務補充。它最大的特點就是實報實銷。危疾保的作用的是在你確診了重疾之後，為你提供一筆緊急現金流。它不光對身故進行賠償，對於可能引起病人財務問題的疾病，一旦確診，也可以進行賠償，從而緩解因為患者無法工作而導致家庭陷入財務困境的狀態，那麼勢必可以大大減輕患者的壓力。
第二點，在配置保障時家長最大的誤區就是先照顧孩子，而忽略了最基本的大原則：先保父母，後保孩子。因為父母才是家庭收入的重要支拄，保險就是讓父母即使在意外疾病發生時，也不會影響家庭的財政流動。
其保障的核心是保額一定要足夠。那麼怎樣去判定這個保額是否足夠呢？我們有兩個方法作為參考。
第一，保額=2-3倍年薪
第二，保額80萬+未來2年的年收入。80萬就是患危疾基本治療大概所需要的費用，未來5年的年收入就是用來對沖養病期間無收入的風險。如果債務和平時各種生活開銷費用數額比較大，還需要在此基礎上適當再加些保額。
可是從現實的情況看，危疾保險的保障額度一般都是有限的，而且很多疾病都是需要長時間治療的，醫療費開支是十分龐大的。面對這樣的情況，危疾保險的額度至少要保障首次患危疾的醫療費用。可是沒有人能知道自己一生當中究竟會患多少次重大疾病。所以如果要覆蓋醫療費用就應該去配置保證終身續保的醫療險。那麼危疾險怎麼辦？因為前面已經講了危疾保主要是用來彌補因為生病引發的家庭財務問題，比如一個人正要還按揭貸款是100萬，那麼就配置一張100萬保額的危疾保，一旦生病，家庭不至於因為患者無法工作而要去睡大街，或者生活品質有明顯下降。
根據鳳凰網在2011年的調查顯示：僅不到一半(43%)的男人在家庭中收入高於老婆，女性收入高於另一半的達到35%，兩人差不多的有22%。
所以家庭角色應該分為主收入者（經濟支柱 -
爸爸和媽媽），次收入者（爸爸或媽媽）和純支出者（孩子）。有些家庭雙方收入差距比較大，而為了更好地照顧家庭和小孩，一般而言，收入低的一方會成為家庭主婦/夫。雖然他們可能沒有任何收入，但是他們不能作為純支出者，而是作為次收入者對待。因為他們的貢獻並非在為家庭提供財務收入這個層面上，而是體現在為家庭服務以減免額外開銷的這個層面。所以他們原來的收入便轉化為現在對家庭和小孩的照顧與照料上。最重要的一點就是，一旦主收入者倒了，家庭主婦/夫和其他的次收入者一樣，會頂替之前主收入者的位置來支撐家庭。而一般來說，這一點是純支出者無法做到的。
主收入者：危疾保險（保額應為家庭成員最高）+醫療保（保障醫療額度應為家庭成員最高）
次收入者：危疾保險（保額為80萬或以上）+醫療保（保障醫療額度不能低於純消耗者）
純支出者：危疾保險（保額為80萬或以上）+醫療保
儲蓄險的配置一般在完成了基礎保障之後，儲蓄險可以作為孩子的教育基金，大人的養老退休金，還可以作為其它需要長期供款的保險的部分儲備金。對於一個家庭，特別是小孩剛出生年紀不大的家庭，建議比較早的配置儲蓄險，即可以用來作為小孩將來的教育基金，又可以作為大人將來的養老金的一部分。那麼如果是單獨作為大人的退休養老金呢？個人的建議是40歲以下的，可以選擇五年期繳付一筆儲蓄險，或者是年齡過了40歲以後，一次性繳付一筆儲蓄險，從退休開始領取。
這部分投資未來一定會用，所以一定要穩健增值，絕不可以虧！教育金的投入一般是5年或10年期每年投入固定的金額，金額是可高可低的
- 每年幾千美金/港元到上千萬美金/港元都可以。但是一定要注意，這部分投資一定要是家庭短期不會需要的、以中長期投資為目的的資金。香港常用于教育金的美金/港元儲蓄屬於長期增值潛力非常大的複利投資，也就是俗話說的“滾雪球”“利滾利”，基本上等同於用幾年時間配置了一個終身收益的資金池。
小孩的教育基金越早準備那麼將來的教育儲蓄就越客觀。一張分紅的儲蓄險在支付完小孩的教育金之後還有剩餘，那麼可以繼續滾存到大人退休的時候用作養老金，同時可以作為其它需要長期供款的保險的部分儲備金。另外會去選擇40歲以後配置退休基金，很簡單，我們人活著除了工作小孩家庭，一定還會有自己的生活和享受，那麼正常來說隨著年齡的增加，工作的提升，閑餘的資金會越來越多，在40歲或者更晚的時候去繳交一筆儲蓄險，為養老做一個更好的準備是更為合理的，這個時候去繳交一筆較大的儲蓄險的資金壓力也會相對較小。當然，如果本身收入是相當可觀的，就不需要等到40歲之後才來配置將來的退休基金。
人壽保險
人壽保險的主要功能有兩個，分別是財富傳承和防止因為個人死亡給家庭帶來金錢的負擔。毫無疑問，壽險也是越早配置保費越便宜。家庭債務可以通過終身壽險來解決。但是配置終身壽險一定還要跟財富傳承需求結合起來配置，盡可能一次配置足額保額。如果經濟能力許可，可以選擇一次繳清的萬用壽險，槓桿比率高同時保費回報相對較優勝；如果經濟能力有限，那麼可以分批配置，繳費的期限一般以退休年限為佳。換而言之，如果35歲配置，55歲退休，那麼就選擇20年繳費期。與此同時，如果不能一次把額度配置足夠，尤其是家庭債務風險較大（比如有房貸要還，子女教育金還沒有配置完成）的情況，那麼還可以選擇定期壽險作為補充，定期壽險的費用非常便宜。
總結
家庭中長期保障計畫配置的原則就是:
- 保障優先於儲蓄，重疾/人壽+醫療+意外最基礎
- 先保大人，後保孩子，經濟支柱的保障要優先做
- 教育金和退休金是未來一定會使用、並且金額很高的支出，儘早調配一部分家庭資金，做好中長期穩健增值的投資非常重要
- 對於一個中產家庭來說，比較完善的家庭保險方案就是配置重疾+意外+儲蓄+終身壽險/+醫療（保證終身續保）。
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