其實你知唔知你的醫療保險可以保乜?
香港醫療費用高昂已不是新聞,所以大部分香港人都會為自己及家人投保,但單是醫療保險及危疾保險已有所分別,而醫療保險更分為個人償款住院保險及公司團體醫療保險。近來鬧得熱哄哄的自願醫保計劃便應列入個人償款住院保險。香港社會的保險市場看似發展成熟,但實際上又有多少消費者真正了解自己有什麼醫療需要、投保哪類型的醫保?
危疾保與醫療保大有不同
在了解兩者之間的不同之前,我們要有清晰概念,危疾保險大多是以一筆過現金賠償方式支付,為不幸患上指定危疾而未能工作的受保人解決醫療費用、家庭生活或子女學費等開支,而醫療保險則以實報實銷方式向受保人賠償有關醫療開支。
然後,危疾保險及醫療保險之中,可各自再分為「一般危疾保險或癌症危疾」及「癌症醫保或一般醫療保險」。雖然四款保險的受保範圍都聲稱包括癌症,但當中計算賠償及癌症的定義都各有不同,為免索償失敗,投保前必定要認清它們的分別:
留意「最高賠償額」不是「實際賠償額」
事實上,部分醫療保險強調產品的最高賠償額,而實際賠償額受其他因素影響,只可支付部分醫療費用:
全數賠償 簡易無憂
自願醫保計劃沿用傳統醫療保險的產品結構,劃分多種賠償細項,如病房及膳食、專科醫生費、外科手術費、醫生巡房費、雜項開支等,各項均設賠償上限,往往出現一些細項超額、另一些仍有餘額未用的情況,以致未能賠足100%。自願醫保有兩種計劃可供選擇,「標準計劃」為醫保產品設立最低保障要求;「靈活計劃」可提升個別細項保額,或加入額外醫療保障,但始終以逐個細項計算,受保人可能只獲部分賠償。
但現在的住院醫保市面上有非自願醫保產品,雖然賠償表劃分不同細項,但標明「全數保障」。只要傷病治療符合「醫療所需、合理及慣常開支」,受保人便可在指定賠償上限內提出索償,更有機會賠足全數。這些產品與高端醫療保險相似,可提供全數賠償,但設有年度或每宗傷病賠償上限,而保費則比高端醫療保險相宜得多。
以最新新的自願醫保系列 - 易衛您為例,
保障上限以每年/每宗傷病計算,全球保障,由住院、手術、醫院內的私家看護、以至住院或手術前後指定期間及次數的門診及私家看護開支,均以實報實銷形式全數支付,不分細項,簡單直接,安心無憂。計劃每宗傷病保障額高為港幣65萬(半私家) / 港幣50萬(大房) 。一般治療癌症所需的化療、放射療法及腎臟透析等均可獲全數賠償,而癌症治療可獲的每宗傷病保障額額外港幣35萬,正好照顧到客人的顧慮及保障需要。
舊式醫保計劃賠償時比較複雜,很多時候,有機會賠償不足,投保人在投保時以為自己很清楚買了什麼及得到什麼保障,但若干年後需要索償時,才了解索償條款及細則,發現保單提供的保障與自己心中所想有很大落差,忽然打亂人生大計,更要應付龐大醫療開支。
建議您為您的醫療計劃做好準備。
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